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数字技术为人类提供更好的金融服务

发布日期：2018-04-23 浏览次数：94

　　数字技术正在刺激金融包容性，使数百万人和企业次加入经济。然而还有更多的工作要做。

　　这是银行新的Global Findex数据库的关键信息，这是140多个国的人们如何使用卡片，手机和互联网进行支付和管理金钱的突破性图片。

　　获得金融服务对于发展至关重要，因为它使投资于保健，教育和商业更容易。数字技术提供了种强化财务访问的强大方式。

　　随着金融科技革命的不断展开，数字化金融服务正在大幅扩大人们进行传统银行业务的方式。他们也在改变现任银行开展业务的方式，因为他们本身越来越多地将传统渠道数字化。

　　数字金融服务的关键特征 - 易用性（例如通过手机，可扩展性和以客户为中心的设计）促进了可负担性和便利性。这反过来又巩固了它们的采用并促进了金融的获取和融入。

　　数字化金融服务促进日常生活，帮助庭和企业规划从长期目标到突发紧急事件的所有事情，并为其繁荣和复原做出贡献。

　　 Findex数据库 - 方法论可以在这里找到 - 显示自2011年以来，已有12亿成年人（15岁及以上）开设账户。值得注意的是，过去三年有5.15亿人这样做。因此，69％的成人现在拥有数字渠道来转移资金，节省和管理财务风险。

　　我们看到，大多数成年人次报告使用数字支付：52％的成年人（或76％的账户所有者）接受或接收数字支付。这意味着主要增长：自2014年以来，在中国，印度尼西亚，肯尼亚，马来西亚，俄罗斯联邦，泰国和土耳其等国，制作或接受数字支付的成年人数量增长了10个百分点或更多。

　　然而，还有更多的增长空间。这些数据指出了扩大发展中国数字产品的机会。数字技术在帐户所有者中的访问率很高：在范围内，将近90％的人拥有自己的手机，而58％的人拥有移动电话的同时可以访问互联网。

　　个关键的瓶颈是拥有手机和互联网的成年人经常缺乏使用这些技术进行交易的有吸引力的选择。采取水电费。许多人阅读这篇文章可能不记得他们上次写支票或撤回现金支付水电费用; 他们使用自动付款。这个选项并不总是在较贫穷的国可用。

　　在范围内，拥有账户的10亿成年人仍以现金支付水电费。这些成年人中的许多人都可以使用数字技术，从而提供更好的选择。例如，在越南，近70％的账户所有者只支付现金，即使其中四分之三的人拥有手机和互联网。约有五亿成年人属于这类。如果公用事业提供商提供价格合理的数字替代方案，他们的客户可能会将现金支付转入账户，从而提高双方的效率。

　　商户和小型企业可以从数字金融服务中获得巨大收益，特别是在账户所有者更倾向于使用手机而不是借记卡的国。在印度，2.4亿成年人拥有手机，但不使用他们的银行账户。不活跃的账户通常是由于访问不方便，用户财务知识有限以及客户需求和产品设计不匹配等因素造成的。通过使用手机进行交易以及利用零售网点扩大接受网络，扩大金融服务的可及性可以帮助提高使用率。

　　过去的成功故事为未来提供了教训

　　我们如何从我们的经验中学习做更多？我们可以借鉴我们目睹各地成功案例的教训。考虑以下来自中国，巴西和非洲几个国的例子。

　　利用技术的能力推动了中国和其他市场的使用。 Findex数据库证实了中国作为金融科技创新者的出现，很大程度上是由于私营部门设计的高度可扩展的电子商务支付解决方案。受到安全，负担得起和方便的非银行支付提供商的兴起的鼓舞，这些提供商利用现有的正规银行账户的渗透率，中国成人在数字支付方面的份额从2014年的44％上升到2017年的68％。中国的银行拥有也越来越数字化他们的流程，以推动采用和使用。

　　巴西的例子表明了成本控制的重要性。在巴西，互联网支付额很低，但随着新的数字金融服务进入者对主导零售银行业务的少数在职企业构成挑战，互联网支付也在增长。自2014年以来，使用互联网支付账单或购买东西的账户所有者的份额几乎翻了番。在巴西，数字金融服务的成本较低可能会有特别的吸引力，在这种情况下，无银行账户的成年人的金融服务成本太高，比平均水平高倍。

　　来自非洲的其他例子说明了如何在规模上实现盈利。能够以可承受的成本提供低价值支付的付款模式倾向于推动大量交易，使其能够在许多新兴市场达到规模。撒哈拉以南非洲声称所有10个经济体的流动资金所有权高于金融机构账户所有权：布基纳法索，乍得，科特迪瓦，加蓬，肯尼亚，马里，塞内加尔，坦桑尼亚，乌干达和津巴布韦。

　　由于移动资金渗透率高，肯尼亚97％的账户所有者使用数字支付 - 这与高收入经济体的份额样高。M-Pesa的传奇和强劲增长往往部分归因于对肯尼亚国内汇款的需求。这向我们表明，M-Pesa产品满足了特定的客户需求 - 提供帮助人们有效管理其部分财务生活的实用工具。针对特定客户需求定制金融产品是实现规模的关键。而且，伙伴关系可以扩大可用性例如，M-Pesa 近与PayPal建立了合作伙伴关系，通过结合移动货币提供商和互联网支付解决方案，肯尼亚M-Pesa公司的2,780万用户可以通过PayPal在 2.27亿用户进行交易。

　　汇款也是金融科技如何提供低成本期权的突出例子。GSMA（移动通信系统协会）的项研究发现，非洲移动网络之间发送的汇款是传统汇款服务成本的半。Xoom的另项研究也得出了类似的结论，显示与银行的数据相比，数字汇款的平均成本仅为3.93％，这表明所有汇款类型的汇款平均成本为7.42％。数字汇款正在实现联合国可持续发展目标，即将汇款成本降至3％以下。

　　这些服务可以作为日益数字化经济的切入点，通过在发展中国更高效和有针对性的客户参与，创造更多的信息获取渠道，透明度和促进增长。从新的 Findex的洞察力出发，公共和私营部门的制造商必须开始以新的方式和环境共同合作，以确保我们实现普遍获得金融资源的共同愿景，并改善所有人的财务健康状况。